多家银行公告清理睡眠卡和超量卡，主要有两个目的！

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清理信用卡“沉睡卡”，银行动真格了。

3月20日起，中国银行将对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡进行降额、停用或销卡等处理。此前，建行、招行、平安、民生、北京、浦发、兴业等30余家商业银行陆续发布通知，将对长期睡眠的信用卡开展账户安全管理等工作，主要内容为停用或销卡。

此次银行集体“清理门户”，源头是去年7月中国银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。通知中规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。通知要求各发卡行存量业务在2年过渡期内完成整改，并在6个月内完成业务流程及系统改造等工作。

目前，通知规定的半年期限已过，多家银行发布公告，开始限制持卡数量、清理“沉睡卡”和调整分期业务。

针对“沉睡卡”，多数银行对客户名下近18个月及以上无主动交易的信用卡进行限制处理，比如恒丰银行将于2023年3月31日起，陆续对发卡满18个月以上仍未激活或已激活却连续满18个月及以上未发生主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡停止用卡服务并办理销卡手续。

平安银行则公告称，将于2023年4月1日起通过AI电话或短信等方式向满足条件的部分长期睡眠客户进行通知，客户未在规定期限内根据通知要求对卡片进行操作的，将对其采取销卡或销户措施。

也有银行规定了单个客户持卡数量，兴业银行公告称，同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个，上海银行限制在8张以内，招行、民生和浦发等银行相对宽松，上限为20张。

银行清理“沉睡卡”和限制单个客户持卡量主要有两个目的，一是降低管理成本，二是防范电信诈骗、洗钱等违法犯罪，后者也是前述通知的主要内容之一。

对用户来说，卡片太多不仅日常管理难度大，如果管理不慎，还会增加被盗刷、被买卖、个人信息泄露的风险，以及被不法分子利用实施电信网络诈骗。

根据中国银行业协会统计数据，截至2020年末，信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。这也意味着，有近4亿张卡在6个月内没有任何使用记录，处于“睡眠”状态。

除了清理“沉睡卡”、限制持卡数量，信用卡分期业务规范管理也是此次银行集中调整的方向之一，包括优化息费展示、下线自动分期业务、限制分期额度等。

在优化息费展示方面，此前已有工行、中行、邮储、招行等多家银行宣布将“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”，这将帮助持卡人更直观了解分期成本。

以某股份制银行为例，今年以来，该行将“分期手续费”更名为“分期利息”，并用“近似折算年化利率”演算分期成本，较为清晰地展示了信用卡总账单分期后的每笔手续费，以及持卡人本次交易以单利计算的近似折算年化利率。以1万元分3期、6期、12期为例，该行展示的每笔交易折算后的近似折算年化利率分别为16.13%、15.36%、14.28%，分期成本一目了然。

信用卡自动分期业务方面，此前，农行、建行、浙商等银行均宣布下线自动分期业务。

在限制分期额度方面，平安、民生、宁波等银行发布公告称，对信用卡分期金额上限进行调整，现金类分期额度上限降至不高于5万元。