学会理财，让家庭经济良好

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夫妻生活在一起，不可避免地要涉及金钱，不管是日常费用还是专项支出，都不可糊涂。大多数婚前感情好的人，在婚后面对金钱问题时，都显得无所适从。所以，我们一定要学会理财。

理财是每个人都应该具备的一项能力。会理财的人，即使钱挣得不多，也能活得十分滋润；不会理财的人，即使挣钱再多，也会活得狼狈拮据。如果你是一个当家的人，更需要学会理财的技巧。

做好装钱匣子，保证粮草无忧

现在很多人讲求各种各样的理财方式，花样众多，让人眼花缭乱，也让许多人忽视了合理储蓄在理财中的重要性。不少人错误地认为只要理好财，是不是定期储蓄就不重要了。其实不然，每月的储蓄是投资资金源源不断的源泉。只要持之以恒地储蓄，才能确保理财规划的逐步顺利进行。因此，进行合理的储蓄，是合理理财、成功理财的第一步。

聚沙成塔，集腋成裘。所有的财富大厦都是从一点一滴储蓄积累开始建立起来的，而财富积累的基础就是节余资金。合理地安排生活开支，保证生活无忧，是理财非常重要的一个基础环节。

哈佛大学第一堂的经济学课只教两个概念：花钱要区分“投资”行为和“消费”行为；每月先储蓄30%的工资，剩下来的才消费。储蓄是每月生活最重要的目标，每月坚持超额完成储蓄，剩下的钱会越来越多，这就是着名的“哈佛理财教条”。

对于刚建立家庭的年轻夫妇来讲，有许多目标需要去实现，如养育子女、购买住房、添置家用设备等，同时还有可能出现预料之外的事情，也要花费钱财。因此，夫妻双方要对未来进行周密的考虑，及早作出长远计划，制定具体的收支安排，做到有计划地消费，量入为出，每年有一定的节余。

在别人的眼中，阿光一家的日子过得相当不错。年届三十的他刚刚升为一家外企的技术部经理，比他小一岁的妻子是一家律师事务所的职员，2岁的女儿活泼可爱。每个月接近2万元的家庭收入，足以保障这个年轻的三口之家享受中等的物质生活，而月均1.2万元的结余也让他们的储蓄账户有了近30万元的积累。

“一部分是受家庭的影响，一部分是性格的原因。”阿光说，小时候自己的家境并不富裕，因此，即使现在收入不菲，他也依然保持着节俭的生活习惯。在他看来，低风险的投资产品也是保有财富的最佳途径。“除了10万元的资金通过定期定额的方式购买偏股型的基金外，剩余的大部分资金我都选择存在了银行里。虽然利息少一些，但比较稳当。”

俗话说，花钱容易赚钱难，大部分年轻人消费不讲究节俭，能有阿光这样想法的人实在难能可贵。对青年夫妻来讲，要排除消费的诱惑，除去日常的生活开支，将双方的节余资金参加银行储蓄，适当地购买债券、保险，有条件的可投资证券基金或股票等，精心运作，才能使家庭资金达到满意的收益。

周小姐从事个人理财咨询工作，目前向她咨询理财计划的都是月收入4000～7000元的夫妻。根据各自不同的家庭负担，她建议把家庭每月总收入的20%～40%存为银行定期。倘若没有房贷、汽车消费、父母养老等负担，在现在的经济环境下，还是多存些钱。

周小姐夫妻俩月收入5500元左右，她提出的理想的理财计划是：5500元总收入扣去每月支付的公积金住房贷款1300元，扣去每月基金定投的400元，还剩下可支配收入3800元，伙食基本在双方父母家解决，双方父母养老保险齐全，无须金钱赡养，因而每月这3800元中存下2000元的定期，1800元做机动消费。“这是最理想的，但我并不是每个月都能做到。如果这个月买了衣服和化妆品，或者朋友聚会多了几次，我们是存不下钱的。”周小姐说，“但至少能保证我的储蓄账户里有充足的备用资金。”

在理财之初，每个人基本上都做过储蓄，但不少人的储蓄方法并不科学，所以认为储蓄在理财中并没有多大作用。大多数人是把每月的结余变成储蓄或投资，留下的多就多存，剩余的少就少存，每个月没有明确的数目，这种储蓄是没有计划地乱存。

有些人可能会很有规律，每个月都存入固定的金额，但他仅仅是强制储蓄，以免自己乱花钱。如果问他存钱为什么一定要是这个金额，很难说出个所以然。这只是有一个好习惯，但缺少一个明确的目标。

从理财的角度来说，制定科学的理财目标是很重要的。那么，怎样才是科学的储蓄呢？我们都知道，理财是为实现人生的重大目标而服务的，而每月的储蓄其实就是投资的来源。因此，合理的储蓄应该先根据理财目标，然后再根据自身的情况通过精确的计算，得出为达成目标所需的每月准确的金额。然后再加上适当的量入为出，在明确的理财目标的指引下，每月都按此金额进行储蓄。至于每月的支出，那就是每月的收入扣除每月的储蓄额后的结余了。这样的储蓄，不失为一种很好的理财方法。

关于合理储蓄的窍门，许多人都关心开支没法减下去，那怎么办呢？其实，合理储蓄有两个窍门：一是修正理财目标，延长达成目标实现的年限；二是增加收入。如果既不想压缩开支，又要如愿完成目标，那就只有想些办法使自己每个月的收入有所增加了。

如果你不是一个收入弹性很大的人，那还是调整理财目标比较合理。理财的过程是相当漫长的，大家应该树立起正确的理财观念，再加上持之以恒，就能达到预期目标。

总之，每个家庭的经济状况不同，每个人对金钱都有一套独特的看法，理财的方法也会有所不同。但有一点是相同的，成家后，只有夫妻共同努力，才能把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用，把有限的财富最大限度地合理消费，最大限度地保值增值。这样才能在投资和消费时，不影响生活，做到旱涝保收，粮草无忧。